お金のことは誰でも気になるものですが、自分で計画するのはなかなか難しいものです。そんな時に頼りになるのが、ファイナンシャルプランナー（FP）という専門家です。
しかし、FPという言葉を聞いたことがあっても、実際にどんな仕事をしているのか、どうやって相談したりするのか、よくわからないという人も多いのではないでしょうか？
この記事では、FPの役割や重要性など、初心者にも分かりやすくFPに関する情報をお伝えします。お金の不安を解消したい人は、ぜひ最後までお読みください。
1.ファイナンシャルプランナーとは何ですか？
あなたは、将来の夢や目標をかなえるために、お金のことをどのように考えていますか？お金の管理や運用に自信がありますか？お金の相談をするとしたら、誰にしますか？
お金のことは、人生にとって非常に重要な要素です。しかし、お金のことは、学校で教えてくれないし、家族や友人にもなかなか相談しにくいものです。
また、お金のことは、単純な計算だけでは済まない複雑で多岐にわたる分野です。税金、保険、年金、投資、住宅、教育、老後、相続など、お金に関する知識や情報は日々変化しています。
そんなお金のことに関して、あなたの夢や目標をかなえるために、総合的な資金計画を立てて、経済的な側面から実現に導く方法を「ファイナンシャル・プランニング」といいます。そして、ファイナンシャル・プランニングには、お金に関する幅広い知識を持ち、相談者の夢や目標がかなうように一緒に考え、サポートする専門家が必要です。その専門家が、FP（ファイナンシャル・プランナー）です。
ここでは、FP（ファイナンシャル・プランナー）の3つの点について解説します。
①ファイナンシャルプランナーの役割とは？
ファイナンシャルプランナーの役割は、お客さまのライフプラン（生涯生活設計）をお客さまと一緒に考え、課題を明確化し、解決するお手伝いをすることです。
ライフプランとは、就職、結婚、子の誕生、教育、マイホーム取得、子の独立、老後の生活といった人生のライフステージごとに必要になる金額を計算し、資金計画を立てることです。
ライフプランは、人によってまったく異なるものになるのが普通です。ファイナンシャルプランナーには、一人ひとりのお客さまに寄り添って、それぞれに合わせたアドバイスを行うことが期待されています。
ファイナンシャルプランナーは、お客さまの家族構成、収入、支出、住宅、資産など、計画のもととなる情報を聞いて、個人のバランスシートを作成して現状を把握し、問題点と改善方法を考えます。
そして、ライフステージごとにどのぐらいのお金が必要になるかを算出してキャッシュフロー表を作成し、将来の問題点と改善方法を考え、提案書を作成します。そして、お客さまと一緒に作成したライフプランに基づき、お客さまが不安を感じることに相談にのったり、アドバイスを行います。
例えば、以下のようなことです。
- 老後の生活資金の準備方法
- 教育資金の準備方法
- 住宅ローンの借り方や返済方法
- 資産運用の方法やリスクの管理
- 税金の節税方法
- 保険の必要性や適切な加入方法
- 介護費用の準備方法
- 相続や贈与の対策方法
ファイナンシャルプランナーは、必要に応じて、弁護士や税理士、社会保険労務士、保険・不動産の専門家、銀行・証券会社などの各分野の専門家のネットワークを活かしながらファイナンシャル・プランニングを行います。また、お客さまの同意を得て、保険や金融商品の契約に同行したり、専門家の紹介をしたりすることもあります。
お客さまの夢や目標を達成し、安定した生活が送れるように、お金などの面から長期的な視点でアドバイスをすることが役割です。なので、ファイナンシャルプランナーは、お客さまの「家計のホームドクター」や「お金の総合コンサルタント」と言われることもあります。
②ファイナンシャルプランナーに求められる6つの分野の知識
ファイナンシャルプランナーには、お金に関する幅広い知識が求められます。具体的には、以下の6つの分野の知識です。
- ライフプランニングと資金計画
- 金融資産運用
- タックスプランニング
- リスク管理
- 不動産
- 相続・事業承継
これらの分野は、ファイナンシャル・プランニング技能士（FP技能士）という国家資格の試験科目にもなっています。FP技能士は、ファイナンシャルプランナーの代表的な資格であり、3級から1級までのレベルがあります。3級は、お金に関する基礎的な知識を持つことを証明する資格です。2級は、お金に関する実務的な知識を持つことを証明する資格です。1級は、お金に関する高度な知識を持ち、専門家としての能力を持つことを証明する資格です。
それでは、それぞれの分野の知識について詳しく解説します。
- ライフプランニングと資金計画
- ライフプランニングとは、人生の夢や目標を明確にし、それに必要な資金を計算することです。資金計画とは、現在の収入や支出、資産や負債、将来の収入や支出の見込みなどをもとに、資金の流れを把握し、不足分を補う方法を考えることです。ファイナンシャルプランナーは、お客さまのライフプランに合わせた資金計画を作成し、実行と見直しをサポートします。
- 金融資産運用
- 金融資産運用とは、現金や預金、株式や債券、投資信託やETFなどの金融商品を購入して、収益を得ることです。ファイナンシャルプランナーは、お客さまの資産の状況や目的、リスク許容度、期間などを考慮して、適切な金融資産の組み合わせや分散方法を提案します。また、金融市場の動向や金融商品の特徴や手数料などについても説明します。
- タックスプランニング
- タックスプランニングとは、所得税や消費税、住民税や固定資産税、相続税や贈与税などの税金を節約する方法を考えることです。ファイナンシャルプランナーは、お客さまの所得や資産、家族構成などに応じて、税金の計算方法や控除や優遇制度などを利用した節税策を提案します。また、税務申告や税務相談に関する手続きや注意点などについてもアドバイスします。
- リスク管理
- リスク管理とは、病気やケガ、失業や死亡などの不測の事態に備えて、保険や貯蓄などで資金や生活を守ることです。ファイナンシャルプランナーは、お客さまのライフプランや資金計画に基づいて、必要な保障額や保険料を算出し、適切な保険商品や契約内容を提案します。また、保険の見直しや解約、保険金の請求などに関する手続きや注意点などについてもアドバイスします。
- 不動産
- 不動産とは、土地や建物などの不動産権利や不動産取引に関することです。ファイナンシャルプランナーは、お客さまの住宅や投資用不動産の購入や売却、賃貸やリフォームなどに関して、資金計画や税金、ローン、契約書などについて説明し、提案します。また、不動産の価値や市場動向、不動産業者や専門家の選び方などについてもアドバイスします。
- 相続・事業承継
- 相続・事業承継とは、死亡時に財産や事業を引き継ぐことです。ファイナンシャルプランナーは、お客さまの相続人や承継者、財産や事業の状況などに応じて、相続税や贈与税の計算方法や節税策、遺言や遺産分割協議、事業承継計画などを提案します。また、相続や事業承継に関する手続きや注意点、弁護士や司法書士、税理士などの専門家の紹介などについてもアドバイスします。
2.ファイナンシャルプランナーの重要性
ここでは、なぜファイナンシャルプランナーを雇う必要があるのか、雇うことのメリットは何なのか、雇わないとどうなるのか、について解説します。
①なぜファイナンシャルプランナーを雇う必要があるのか？
現代社会では、お金に関する情報や選択肢は多岐にわたります。銀行や証券会社、保険会社などの金融機関は、さまざまな商品やサービスを提供しています。また、インターネットやSNSなどのメディアは、お金に関するニュースやトレンド、口コミなどを発信しています。しかし、これらの情報や選択肢は、必ずしもあなたにとって最適なものとは限りません。実際には、以下のような問題があります。
- 情報過多：お金に関する情報はあまりにも多く、どれが正しいか、どれが重要か、どれが自分に合っているか、判断するのが難しいです。また、情報は常に変化しており、最新の情報を追いかけるのも大変です。
- 情報偏り：お金に関する情報は、発信者の立場や利益によって偏っている可能性があります。例えば、金融機関は自社の商品やサービスを売り込むために、良い面ばかりを強調したり、競合他社の悪い面ばかりを指摘したりすることがあります。また、メディアは視聴率やアクセス数を稼ぐために、話題性やセンセーショナルさを重視したり、一部の専門家や有名人の意見を取り上げたりすることがあります。
- 情報不足：お金に関する情報は多い一方で、自分の財務状況や目標に関する情報は不足していることが多いです。例えば、自分の収入や支出、資産や負債、リスク許容度や期間などを正確に把握している人は少ないです。また、自分がどのようなライフスタイルを望んでいるか、どのような夢や目標を持っているか、どのような価値観や優先順位を持っているか、などを明確にしている人も少ないです。
これらの問題により、お金の管理は非常に複雑で困難になっています。自分で情報を収集し、分析し、判断し、実行し、評価し、改善し、という一連のプロセスを行うのは、時間や労力、知識やスキルが必要です。しかし、多くの人は、これらのことに十分に取り組むことができません。そこで、ファイナンシャルプランナーを雇う必要があります。ファイナンシャルプランナーは、あなたの財務状況やニーズに合わせて、最適な金融商品や投資戦略を提案し、実行やフォローアップをサポートするプロフェッショナルです。ファイナンシャルプランナーは、以下のようなメリットを提供します。
②ファイナンシャルプランナーを雇うことのメリットは何ですか？
ファイナンシャルプランナーを雇うことのメリットは、大きく分けて以下の3つです。
- 専門的な知識や経験を活用できる：ファイナンシャルプランナーは、お金に関する専門的な知識や経験を持っています。金融市場や商品の動向や特徴、税制や法律の変更、リスクやリターンの関係などを理解しています。また、様々なお客様のケースやニーズに対応した経験も豊富に持っています。これらの知識や経験を活用することで、あなたにとって最適な金融商品や投資戦略を選択することができます。また、ファイナンシャルプランナーは、常に最新の情報やトレンドにアップデートされており、あなたのプランを適宜修正することができます。
- 客観的な視点や意見を得られる：ファイナンシャルプランナーは、あなたの財務状況やニーズに対して、客観的な視点や意見を提供します。自分でお金の管理をする場合、自分の感情や偏見、先入観などに影響されて、冷静な判断ができないことがあります。例えば、自分の好きな商品やブランドにこだわったり、自分の知っている情報に安心したり、自分の得意な分野に偏ったり、自分の苦手な分野を避けたりすることがあります。これらのことは、あなたのお金の管理にとって最適ではない場合があります。ファイナンシャルプランナーは、あなたの感情や偏見、先入観などに左右されずに、あなたの財務状況やニーズに基づいて、客観的な視点や意見を提供します。これにより、あなたは、より合理的で効果的なお金の管理をすることができます。
- 時間や労力を節約できる：ファイナンシャルプランナーは、あなたの代わりに、お金の管理に関する一連のプロセスを行ってくれます。あなたは、自分の財務状況やニーズに関する情報をファイナンシャルプランナーに伝えるだけで、あとはファイナンシャルプランナーがあなたのために、情報を収集し、分析し、判断し、実行し、評価し、改善し、という一連のプロセスを行ってくれます。これにより、あなたは、お金の管理にかかる時間や労力を節約することができます。また、ファイナンシャルプランナーは、あなたのプランの進捗や成果について、定期的に報告やアドバイスをしてくれます。これにより、あなたは、お金の管理に関する不安やストレスを軽減することができます。
③ファイナンシャルプランナーを雇わないとどうなるのか？
ファイナンシャルプランナーを雇わないと、以下のようなデメリットがあります。
- 最適でない金融商品や投資戦略を選択する可能性が高い：ファイナンシャルプランナーを雇わない場合、あなたは、自分でお金に関する情報を収集し、分析し、判断し、実行し、評価し、改善し、という一連のプロセスを行わなければなりません。しかし、これらのことに十分に取り組むことができない場合、最適でない金融商品や投資戦略を選択する可能性が高くなります。例えば、自分の財務状況やニーズに合わない商品やサービスを購入したり、リスクやリターンのバランスが崩れた投資ポートフォリオを作成したり、市場の変動に対応できない投資判断をしたりすることがあります。これらのことは、あなたの資産の成長や保全にとって不利になる場合があります。
- 客観的な視点や意見を得られない：ファイナンシャルプランナーを雇わない場合、あなたは、自分のお金の管理に関する客観的な視点や意見を得られません。自分でお金の管理をする場合、自分の感情や偏見、先入観などに影響されて、冷静な判断ができないことがあります。例えば、自分の好きな商品やブランドにこだわったり、自分の知っている情報に安心したり、自分の得意な分野に偏ったり、自分の苦手な分野を避けたりすることがあります。これらのことは、あなたのお金の管理にとって最適ではない場合があります。また、自分の財務状況やニーズに関する情報が不足している場合、自分にとって最適な金融商品や投資戦略を選択することができません。これにより、あなたは、より合理的で効果的なお金の管理をすることができません。
- 時間や労力を消費する：ファイナンシャルプランナーを雇わない場合、あなたは、自分の代わりに、お金の管理に関する一連のプロセスを行わなければなりません。これには、時間や労力がかかります。また、ファイナンシャルプランナーが提供するような定期的な報告やアドバイスを得ることができません。これにより、あなたは、お金の管理に関する不安やストレスを感じることがあります。
3.ファイナンシャルプランニングの基礎
ここでは、ファイナンシャルプランニングとは何なのか、健全なファイナンシャルプランの要素は何なのか、ファイナンシャルプランニングのプロセスとは何なのか、について解説します。
①ファイナンシャルプランニングとは何ですか？
ファイナンシャルプランニングとは、自分の財務状況やニーズに基づいて、将来の目標やライフスタイルを実現するための計画を立てることです。ファイナンシャルプランニングは、以下のようなメリットがあります。
- 自分のお金の流れを把握できる：ファイナンシャルプランニングをすることで、自分の収入や支出、資産や負債、税金や保険など、お金に関するすべての情報を整理することができます。これにより、自分のお金の流れを把握することができます。自分のお金の流れを把握することは、お金の管理にとって非常に重要です。なぜなら、自分のお金の流れを把握することで、自分の現状や問題点を明確にすることができ、自分の目標や改善策を設定することができるからです。
- 自分の目標やライフスタイルを明確にできる：ファイナンシャルプランニングをすることで、自分の目標やライフスタイルを明確にすることができます。自分の目標やライフスタイルを明確にすることは、お金の管理にとって非常に重要です。なぜなら、自分の目標やライフスタイルを明確にすることで、自分の価値観や優先順位を確認することができ、自分にとって最適な金融商品や投資戦略を選択することができるからです。
- 自分の目標やライフスタイルを実現できる：ファイナンシャルプランニングをすることで、自分の目標やライフスタイルを実現するための具体的な計画を立てることができます。自分の目標やライフスタイルを実現するための具体的な計画を立てることは、お金の管理にとって非常に重要です。なぜなら、自分の目標やライフスタイルを実現するための具体的な計画を立てることで、自分の行動や判断に方向性や目的を持たせることができ、自分の資産の成長や保全を促進することができるからです。
ファイナンシャルプランニングは、自分のお金の流れを把握し、自分の目標やライフスタイルを明確にし、自分の目標やライフスタイルを実現するための具体的な計画を立てることで、お金の管理にとって有益な方法です。しかし、ファイナンシャルプランニングをするだけでは、お金の管理は完了しません。ファイナンシャルプランニングは、あくまで計画であり、実行や評価や改善が必要です。そのためには、健全なファイナンシャルプランの要素を理解することが必要です。
②健全なファイナンシャルプランの要素は何ですか？
健全なファイナンシャルプランとは、以下の5つの要素を備えた計画です。
- 現状分析：現状分析とは、自分の財務状況やニーズを正確に把握することです。現状分析をすることで、自分の収入や支出、資産や負債、税金や保険など、お金に関するすべての情報を整理することができます。また、自分のリスク許容度や期間など、お金の管理に関する自分の特性や条件を明らかにすることができます。現状分析は、ファイナンシャルプランニングの第一歩であり、最も重要な要素です。現状分析をしっかりと行うことで、自分のお金の流れを把握することができ、自分の目標やライフスタイルを明確にすることができます。
- 目標設定：目標設定とは、自分の目標やライフスタイルを明確にすることです。目標設定をすることで、自分がどのようなライフスタイルを望んでいるか、どのような夢や目標を持っているか、どのような価値観や優先順位を持っているか、などを明確にすることができます。目標設定は、ファイナンシャルプランニングの第二歩であり、非常に重要な要素です。目標設定をしっかりと行うことで、自分のお金の管理に方向性や目的を持たせることができ、自分にとって最適な金融商品や投資戦略を選択することができます。
- 計画立案：計画立案とは、自分の目標やライフスタイルを実現するための具体的な計画を立てることです。計画立案をすることで、自分の目標やライフスタイルに必要な資金や期間、金融商品や投資戦略などを明確にすることができます。計画立案は、ファイナンシャルプランニングの第三歩であり、非常に重要な要素です。計画立案をしっかりと行うことで、自分の資産の成長や保全を促進することができます。
- 計画実行：計画実行とは、自分の計画に沿って、金融商品や投資戦略を選択し、購入や売却などの取引を行うことです。計画実行をすることで、自分の計画を具現化することができます。計画実行は、ファイナンシャルプランニングの第四歩であり、非常に重要な要素です。計画実行をしっかりと行うことで、自分の目標やライフスタイルに近づくことができます。
- 計画評価：計画評価とは、自分の計画の進捗や成果を定期的に確認し、必要に応じて計画を修正することです。計画評価をすることで、自分の計画の効果や問題点を把握することができます。計画評価は、ファイナンシャルプランニングの第五歩であり、非常に重要な要素です。計画評価をしっかりと行うことで、自分の計画を最適化することができます。
健全なファイナンシャルプランとは、現状分析、目標設定、計画立案、計画実行、計画評価の5つの要素を備えた計画です。これらの要素を理解し、適切に行うことで、お金の管理にとって有益なファイナンシャルプランニングをすることができます。
しかし、ファイナンシャルプランニングは、一人で行うのは非常に困難です。お金に関する情報や選択肢は多岐にわたり、常に変化しています。また、自分の財務状況やニーズに合わせて、最適な金融商品や投資戦略を選択するには、専門的な知識や経験が必要です。
そのためには、ファイナンシャルプランナーに相談することがおすすめです。ファイナンシャルプランナーとは、個人や家族の財務状況やニーズに合わせて、最適な金融商品や投資戦略を提案し、実行やフォローアップをサポートするプロフェッショナルです。
ファイナンシャルプランナーに相談することで、あなたは、ファイナンシャルプランニングの各要素をより効果的に行うことができます。
4.ファイナンシャルプランニングの一般的なトピックス
ここでは、ファイナンシャルプランニングの一般的なトピックスである貯蓄と投資について解説します。
①貯蓄と投資
貯蓄とは、収入から支出を差し引いた残りのお金を貯めることです。投資とは、貯めたお金を有利に運用することです。貯蓄と投資は、ファイナンシャルプランニングの基本的な要素です。貯蓄と投資を適切に行うことで、資産を増やし、将来の目標や夢を実現することができます。
貯蓄の目的と方法
貯蓄の目的は、主に以下の3つです。
- 緊急時の備え。病気やケガ、失業や減収などの予期せぬ出来事に備えて、必要な生活費や医療費などを賄えるだけのお金を貯めることです。一般的には、月々の生活費の3～6ヶ月分程度が目安とされます。
- 目標達成のため。結婚や出産、住宅購入や車購入、旅行や趣味などの目標や夢を実現するために、必要な費用を貯めることです。目標や夢の内容や期限に応じて、貯蓄の目標額や期間を決めることが大切です。
- 資産形成のため。老後やセカンドライフなどの長期的な将来に備えて、資産を増やすために貯めることです。資産形成の目的で貯めたお金は、投資などの運用方法によってさらに増やすことができます。
貯蓄の方法は、主に以下の2つです。
- 収入を増やす。収入を増やす方法は、昇給やボーナス、副業や資格などがあります。収入を増やすことで、貯蓄に回せるお金が増えます。収入を増やすためには、自分の能力や価値を高めることが必要です。
- 支出を減らす。支出を減らす方法は、節約や予算管理、無駄遣いの防止などがあります。支出を減らすことで、貯蓄に回せるお金が増えます。支出を減らすためには、自分の支出の状況を把握し、必要な支出と不必要な支出を見極めることが必要です。
貯蓄の目的と方法を明確にすることで、貯蓄の効率と効果を高めることができます。貯蓄は、ファイナンシャルプランニングの第一歩です。貯蓄を習慣にすることで、自分の金融状況を安定させ、将来の不安を減らすことができます。
投資の目的と方法
投資の目的は、主に以下の2つです。
- 資産の増加。貯蓄だけではなく、投資によっても資産を増やすことができます。投資とは、貯めたお金を有利に運用することです。投資によって、利息や配当やキャピタルゲインなどの収益を得ることができます。資産の増加の目的で投資を行う場合は、長期的な視点で、リスクとリターンのバランスを考えることが重要です。
- 資産の保全。貯蓄だけではなく、投資によっても資産を保全することができます。投資とは、貯めたお金を安全に運用することです。投資によって、インフレや税金などの資産の価値を下げる要因に対抗することができます。資産の保全の目的で投資を行う場合は、短期的な視点で、安定性と流動性を考えることが重要です。
投資の方法は、主に以下の3つです。
- 預貯金。預貯金とは、銀行や郵便局などの金融機関にお金を預けることです。預貯金には、普通預金や定期預金、貯蓄預金などがあります。預貯金は、安全性や流動性が高い投資方法ですが、利息が低いという欠点があります。
- 株式。株式とは、企業の所有権の一部を表す証券です。株式には、国内株式や外国株式、個別株式や投資信託などがあります。株式は、配当やキャピタルゲインなどの収益が期待できる投資方法ですが、株価の変動によるリスクが高いという欠点があります。
- 債券。債券とは、国や企業などの債務者が発行する証券です。債券には、国債や社債、公社債や地方債などがあります。債券は、利息や償還金などの収益が安定している投資方法ですが、金利の変動によるリスクがあるという欠点があります。
投資の目的と方法を明確にすることで、投資の効率と効果を高めることができます。投資は、ファイナンシャルプランニングの次のステップです。投資を学ぶことで、自分の資産を増やし、将来の目標や夢を実現することができます。
金融資産運用のポイント
金融資産運用とは、貯蓄や投資などの方法で、自分の資産を有効に活用することです。金融資産運用は、ファイナンシャルプランニングの最終的な目的です。金融資産運用を成功させるためには、以下のようなポイントに注意することが重要です。
- 目標と期間を設定する。金融資産運用の目標と期間は、自分のライフプランや経済環境に合わせて設定することが大切です。目標と期間に応じて、適切な貯蓄や投資の方法や商品を選ぶことができます。目標と期間を設定することで、金融資産運用の方向性や進捗状況を明確にすることができます。
- リスクとリターンのバランスを考える。金融資産運用には、リスクとリターンという2つの要素があります。リスクとは、金融資産の価値が下がる可能性のことです。リターンとは、金融資産の価値が上がる可能性のことです。一般的には、リスクが高いほどリターンも高く、リスクが低いほどリターンも低いという関係があります。金融資産運用においては、自分の目標や期間に応じて、リスクとリターンのバランスを考えることが重要です。リスクとリターンのバランスを考えることで、金融資産運用の効果や安全性を高めることができます。
- 分散投資を行う。分散投資とは、一つの商品や分野に集中せずに、複数の商品や分野に分散して投資することです。分散投資には、商品別分散や分野別分散、国内外分散などがあります。分散投資を行うことで、一部の商品や分野の価格が下がっても、他の商品や分野の価格が上がることで、損失を抑えることができます。分散投資を行うことで、金融資産運用の安定性や効率性を高めることができます。
②保険とリスク管理
保険とは、病気やケガ、事故や災害などの不測の事態に備えて、保険会社に保険料を支払い、保険会社が保険金を支払う契約のことです。リスク管理とは、不測の事態による損失や影響を予測し、防止や軽減や回復などの対策を行うことです。保険とリスク管理は、ファイナンシャルプランニングの重要な要素です。保険とリスク管理を適切に行うことで、資産を守り、将来の目標や夢を実現することができます。
保険の目的と種類
保険の目的は、主に以下の2つです。
- 資産の保全。保険によって、不測の事態による資産の減少や消失を防ぐことができます。例えば、火災保険や自動車保険などの損害保険は、家や車などの財産の損害を補償してくれます。また、生命保険や医療保険などの人身保険は、死亡や病気などの人的な損害を補償してくれます。
- 資産の増加。保険によって、不測の事態による資産の増加も期待できます。例えば、終身保険や学資保険などの貯蓄型保険は、保険料の一部が貯金や投資として運用され、満期や解約時に保険金として受け取ることができます。また、変額保険や投資信託型保険などの運用型保険は、保険料の一部が株式や債券などの金融商品に投資され、運用成果に応じて保険金が増減することができます。
保険の種類は、主に以下の4つです。
- 生命保険。生命保険とは、死亡や高度障害などのリスクに備えて、保険会社に保険料を支払い、保険会社が保険金を支払う契約のことです。生命保険には、終身保険や定期保険、変額保険などがあります。生命保険は、自分や家族の生活を守るために必要な保険です。
- 医療保険。医療保険とは、病気やケガなどのリスクに備えて、保険会社に保険料を支払い、保険会社が保険金を支払う契約のことです。医療保険には、入院保険やがん保険、介護保険などがあります。医療保険は、自分や家族の健康を守るために必要な保険です。
- 損害保険。損害保険とは、事故や災害などのリスクに備えて、保険会社に保険料を支払い、保険会社が保険金を支払う契約のことです。損害保険には、火災保険や自動車保険、旅行保険などがあります。損害保険は、自分や家族の財産を守るために必要な保険です。
- その他の保険。その他の保険とは、上記の3つのカテゴリーに含まれない保険のことです。その他の保険には、年金保険や学資保険、個人賠償責任保険などがあります。その他の保険は、自分や家族の将来を守るために必要な保険です。
保険の目的と種類を理解することで、保険の必要性と効果を高めることができます。保険は、ファイナンシャルプランニングの基本的な要素です。保険を適切に行うことで、資産を守り、将来の目標や夢を実現することができます。
リスク管理の目的と方法
リスク管理の目的は、主に以下の2つです。
- リスクの予防。リスクの予防とは、不測の事態が発生する可能性を減らすことです。例えば、健康管理や安全対策、防災対策などがあります。リスクの予防によって、不測の事態による損失や影響を最小限に抑えることができます。
- リスクの軽減。リスクの軽減とは、不測の事態が発生した場合に、その損失や影響を軽くすることです。例えば、保険や予備金、緊急連絡網などがあります。リスクの軽減によって、不測の事態による損失や影響を最小限に抑えることができます。
保険の選び方と見直し方
保険の選び方と見直し方は、自分のライフプランや経済環境に合わせて行うことが大切です。保険の選び方と見直し方には、以下のようなポイントがあります。
- 保険ニーズを分析する。保険ニーズとは、自分や家族が保険によって補償されるべきリスクの程度や内容のことです。保険ニーズを分析することで、必要な保険の種類や金額や期間を把握することができます。保険ニーズを分析するためには、自分の年齢や家族構成、収入や支出、資産や負債、健康状態などの現状を考えることが必要です。また、自分の目標や夢、不安や心配事などの将来の計画を考えることも必要です。
- 保険商品を比較する。保険商品とは、保険会社が提供する保険の内容や条件のことです。保険商品を比較することで、自分の保険ニーズに最適な保険商品を選ぶことができます。保険商品を比較するためには、保険の種類や金額や期間だけでなく、保険料や保険金や免責事項などの詳細な情報を確認することが必要です。また、保険会社の信頼性やサービスなどの評判も参考にすることも必要です。
- 保険契約をする。保険契約とは、保険会社と自分が保険商品に関する契約を結ぶことです。保険契約をすることで、保険商品に基づいて、保険会社が保険金を支払う義務と、自分が保険料を支払う義務が発生します。保険契約をするためには、保険会社から提供される保険証券や重要事項説明書などの書類をよく読み、内容や条件を理解し、同意することが必要です。また、保険契約をする際には、自分の健康状態や家族状況などの事実を正確に申告することが必要です。
- 保険を見直す。保険を見直すとは、保険契約後に、自分のライフプランや経済環境の変化に応じて、保険の内容や条件を変更することです。保険を見直すことで、保険の効果や適正性を高めることができます。保険を見直すためには、定期的に保険ニーズの分析や保険商品の比較を行うことが必要です。また、保険を見直す際には、保険会社に連絡し、保険の変更や解約などの手続きを行うことが必要です。
③税金と相続
税金とは、国や地方自治体が、国民や企業から徴収するお金のことです。税金は、公共のサービスや施設、社会保障などの財源として使われます。相続とは、死亡した人の財産を、法律や遺言に基づいて、生きている人に引き継ぐことです。相続は、家族や親族の絆や財産の継承に関わることです。
税金の目的と種類
税金の目的は、主に以下の2つです。
- 国や地方自治体の財政を安定させる。税金は、国や地方自治体の収入の主要な部分を占めます。税金によって、国や地方自治体は、公共のサービスや施設、社会保障などの支出を賄うことができます。税金によって、国や地方自治体は、国民や企業の福祉や発展に貢献することができます。
- 国民や企業の行動を誘導する。税金は、国民や企業の行動に影響を与えます。税金によって、国民や企業は、所得や消費、投資などの選択を変えることがあります。税金によって、国や地方自治体は、国民や企業の行動を誘導することができます。
税金の種類は、主に以下の4つです。
- 所得税。所得税とは、個人や法人が得た所得に対して課される税金のことです。所得税には、国税としての所得税や法人税、地方税としての住民税や事業税などがあります。所得税は、所得の多い人や法人から多く徴収するという累進的な税率が適用されます。
- 消費税。消費税とは、商品やサービスの消費に対して課される税金のことです。消費税には、国税としての消費税や酒税、地方税としての地方消費税や自動車税などがあります。消費税は、消費の多い人や法人から多く徴収するという比例的な税率が適用されます。
- 贈与税。贈与税とは、生きている人が、無償で財産を贈与した場合に課される税金のことです。贈与税には、国税としての贈与税のみがあります。贈与税は、贈与された財産の価額に応じて、一定の非課税枠や控除を差し引いた額に対して課されます。
- 相続税。相続税とは、死亡した人が、遺産として財産を相続した場合に課される税金のことです。相続税には、国税としての相続税のみがあります。相続税は、相続された財産の価額に応じて、一定の非課税枠や控除を差し引いた額に対して課されます。
税金の目的と種類を理解することで、税金の必要性と効果を高めることができます。税金は、ファイナンシャルプランニングの基本的な要素です。税金を適切に納めることで、自分の資産を最適に活用することができます。
相続の目的と方法
相続の目的は、主に以下の2つです。
- 財産の継承。相続によって、死亡した人の財産を、生きている人に引き継ぐことができます。相続によって、家族や親族の経済的な安定や繁栄を維持することができます。相続によって、死亡した人の意思や遺志を尊重することができます。
- 財産の分配。相続によって、死亡した人の財産を、法律や遺言に基づいて、適切に分配することができます。相続によって、家族や親族の間の平等や公平を保つことができます。相続によって、家族や親族の間の紛争やトラブルを防ぐことができます。
相続の方法は、主に以下の2つです。
- 法定相続。法定相続とは、死亡した人が遺言を残さなかった場合に、民法に定められた規則に従って、財産を相続することです。法定相続には、相続人と相続分という2つの要素があります。相続人とは、財産を相続する権利を持つ人のことです。相続人には、配偶者や子供、親や兄弟などの親族が含まれます。相続分とは、相続人が相続する財産の割合のことです。相続分は、相続人の数や関係に応じて、民法に定められた比率で決まります。
- 遺言相続。遺言相続とは、死亡した人が遺言を残した場合に、遺言に基づいて、財産を相続することです。遺言相続には、遺言者と遺言書という2つの要素があります。遺言者とは、遺言をした人のことです。遺言者は、成年で正常な判断能力を持つ人であれば、自由に遺言をすることができます。遺言書とは、遺言者が遺言の内容や条件を書き記した文書のことです。遺言書には、自筆証書遺言や公正証書遺言、秘密証書遺言などの種類があります。遺言相続は、遺言者の意思や遺志を尊重するために必要な相続方法です。
④タックスプランニングのポイント
タックスプランニングとは、税金や相続などの方法で、自分の資産を最適に活用するための計画を立てることです。タックスプランニングは、ファイナンシャルプランニングの最終的な目的です。タックスプランニングを成功させるためには、以下のようなポイントに注意することが重要です。
- 税金の節税をする。税金の節税とは、合法的な方法で、税金の支払い額を減らすことです。税金の節税には、控除や非課税、税率の低減などの方法があります。税金の節税によって、自分の資産を増やすことができます。税金の節税をするためには、自分の所得や支出、資産や負債などの税務状況を把握し、適切な申告や届出を行うことが必要です。
- 相続の対策をする。相続の対策とは、相続税の支払い額を減らしたり、相続人の納得や協力を得たりすることです。相続の対策には、遺言や贈与、信託や生命保険などの方法があります。相続の対策によって、自分の資産を守ることができます。相続の対策をするためには、自分の財産や家族構成、相続税の計算などの相続状況を把握し、適切な計画や実行を行うことが必要です。
5.ファイナンシャルプランニングの実践
ここでは、ファイナンシャルプランニングの実践において、変化への対応方法について解説します。
①変化への対応
人生にはさまざまな変化がありますが、その中でも特にファイナンシャルプランに大きな影響を与えるものが、ライフイベントです。
ライフイベントとは、結婚や出産、転職などの人生の節目にあたる出来事です。ライフイベントは、収入や支出、資産や負債、保険や税金などの金融面だけでなく、ライフスタイルや価値観、目標や夢などの非金融面にも大きな影響を及ぼします。
そのため、ライフイベントに適切に対応することが、ファイナンシャルプランニングの成功にとって重要です。
では、具体的にどのようにライフイベントに対応すればよいのでしょうか。ここでは、代表的なライフイベントである結婚、出産、転職について、それぞれの対応方法を紹介します。
結婚
結婚は、人生の中でも最も幸せなライフイベントのひとつですが、同時にファイナンシャルプランに大きな変化をもたらします。結婚によって、収入や支出、資産や負債、保険や税金などの金融面が変わるだけでなく、家族構成や住まい、将来の計画などの非金融面も変わります。そのため、結婚に際しては、以下のような点に注意して、ファイナンシャルプランを見直す必要があります。
- 収入や支出の管理方法を決める。夫婦で共有する口座を作るか、別々に管理するか、あるいはその中間の方法を選ぶかなど、収入や支出の管理方法はさまざまです。どの方法を選ぶにしても、夫婦で話し合って合意することが大切です。また、収入や支出の管理方法に応じて、家計簿や予算の作成や管理も行う必要があります。
- 資産や負債の状況を把握する。結婚によって、夫婦の資産や負債は合算されます。そのため、それぞれの資産や負債の状況を把握し、適切な管理や整理を行う必要があります。例えば、貯金や投資、財産などの資産は、夫婦で共有するか、個別に保有するか、あるいはその中間の方法を選ぶかなど、資産の管理方法を決める必要があります。また、ローンやカードなどの負債は、夫婦で負担するか、個別に返済するか、あるいはその中間の方法を選ぶかなど、負債の返済方法を決める必要があります。
- 保険や税金の見直しを行う。結婚によって、夫婦の保険や税金の状況も変わります。そのため、保険や税金の見直しを行う必要があります。例えば、保険については、夫婦で加入している保険の内容や保障額を確認し、重複や不足がないか、必要に応じて加入や解約や変更を行う必要があります。また、税金については、夫婦での所得や控除の状況を確認し、確定申告や配偶者控除などの適用の有無や方法を決める必要があります。
- 将来の計画を立てる。結婚によって、夫婦の将来の計画も変わります。そのため、将来の計画を立てる必要があります。例えば、子どもの有無や数、住まいの購入や移動、老後の生活などの計画を夫婦で話し合い、目標や期限、必要な費用などを明確にする必要があります。また、将来の計画に応じて、貯金や投資などの資産形成の方法や目標額を決める必要があります。
結婚によって、ファイナンシャルプランに関する多くのことを考える必要がありますが、その分、夫婦で協力して、より良いファイナンシャルプランを作ることができます。結婚は、ファイナンシャルプランニングのチャンスでもあります。夫婦で一緒にファイナンシャルプランニングを行うことで、お互いの理解や信頼を深め、幸せな結婚生活を送ることができます。
出産
出産は、人生の中でも最も感動的なライフイベントのひとつですが、同時にファイナンシャルプランに大きな変化をもたらします。出産によって、収入や支出、資産や負債、保険や税金などの金融面が変わるだけでなく、家族構成や子育て、教育などの非金融面も変わります。そのため、出産に際しては、以下のような点に注意して、ファイナンシャルプランを見直す必要があります。
- 収入の減少や支出の増加に備える。出産によって、収入が減少したり、支出が増加したりする可能性があります。例えば、育児休業やパートタイム勤務などで収入が減少する場合や、出産費用や育児用品などで支出が増加する場合があります。そのため、収入の減少や支出の増加に備えて、貯金や予備金の確保や支出の見直しを行う必要があります。
- 資産や負債の管理や整理を行う。出産によって、資産や負債の状況も変わります。そのため、資産や負債の管理や整理を行う必要があります。例えば、貯金や投資などの資産は、子どものためにも活用できるように、目的や期間に応じて適切な運用方法を選ぶ必要があります。また、ローンやカードなどの負債は、子どものためにも返済負担を減らすように、金利や返済期間などを見直す必要があります。
- 保険や税金の見直しを行う。出産によって、保険や税金の状況も変わります。そのため、保険や税金の見直しを行う必要があります。例えば、保険については、子どもの保険に加入するか、親の保険に加入させるか、あるいはその中間の方法を選ぶかなど、子どもの保険の加入方法を決める必要があります。また、税金については、子どもの扶養や教育などに関する控除や補助金などの適用の有無や方法を確認する必要があります。
- 子育てや教育の計画を立てる。出産によって、子育てや教育の計画も変わります。そのため、子育てや教育の計画を立てる必要があります。例えば、保育園や幼稚園、学校などの教育機関の選択や入学準備、習い事や塾などの教育費用などの計画を子どもの年齢や能力に応じて考える必要があります。また、子育てや教育に関する費用に備えて、貯金や投資などの資産形成の方法や目標額を決める必要があります。
出産によって、ファイナンシャルプランに関する多くのことを考える必要がありますが、その分、子どものためにも、より良いファイナンシャルプランを作ることができます。出産は、ファイナンシャルプランニングのチャレンジでもあります。子どもと一緒にファイナンシャルプランニングを行うことで、親子の絆や教育効果を高め、幸せな家族生活を送ることができます。
転職
転職は、人生の中でも最も大きなライフイベントのひとつですが、同時にファイナンシャルプランに大きな変化をもたらします。転職によって、収入や支出、資産や負債、保険や税金などの金融面が変わるだけでなく、キャリアやスキル、働き方などの非金融面も変わります。そのため、転職に際しては、以下のような点に注意して、ファイナンシャルプランを見直す必要があります。
- 収入の変化に対応する。転職によって、収入が増加したり、減少したりする可能性があります。例えば、給与やボーナス、手当などの収入が増加する場合や、退職金や失業保険などの収入が減少する場合があります。そのため、収入の変化に対応して、貯金や投資などの資産形成の方法や目標額を見直す必要があります。
- 支出の変化に対応する。転職によって、支出が増加したり、減少したりする可能性があります。例えば、通勤費や食費、服装費などの支出が増加する場合や、退職金や失業保険などの支出が減少する場合があります。そのため、支出の変化に対応して、家計簿や予算の作成や管理を見直す必要があります。
- 資産や負債の管理や整理を行う。転職によって、資産や負債の状況も変わります。そのため、資産や負債の管理や整理を行う必要があります。例えば、貯金や投資などの資産は、転職に伴うリスクやチャンスに対応できるように、リスクやリターンのバランスを見直す必要があります。また、ローンやカードなどの負債は、転職に伴う収入の変化に対応できるように、返済計画や借り換えなどの方法を見直す必要があります。
- 保険や税金の見直しを行う。転職によって、保険や税金の状況も変わります。そのため、保険や税金の見直しを行う必要があります。例えば、保険については、転職前と転職後の会社の福利厚生や社会保険の違いを確認し、必要に応じて保険の加入や解約や変更を行う必要があります。
転職によって、保険や税金の状況も変わります。そのため、保険や税金の見直しを行う必要があります。例えば、保険については、転職前と転職後の会社の福利厚生や社会保険の違いを確認し、必要に応じて保険の加入や解約や変更を行う必要があります。また、税金については、転職前と転職後の所得や控除の違いを確認し、確定申告や源泉徴収などの方法を見直す必要があります。
②経済環境への対応
経済環境とは、国内や世界の経済の状況や動向を指します。経済環境は、景気や金利や株価などの要素によって変化します。経済環境の変化は、収入や支出、資産や負債、保険や税金などの金融面に影響を与えます。そのため、経済環境の変化に適切に対応することが、ファイナンシャルプランニングの成功にとって重要です。
では、具体的にどのように経済環境に対応すればよいのでしょうか。ここでは、代表的な経済環境の変化である景気変動、金利変動、株価変動について、それぞれの対応方法を紹介します。
景気変動
景気とは、国内の経済活動の状況や水準を指します。景気は、拡大や縮小、回復や悪化などの変動を繰り返します。景気変動は、収入や支出、資産や負債、保険や税金などの金融面に影響を与えます。そのため、景気変動に対応することが、ファイナンシャルプランニングの必要条件です。
- 景気拡大期には、収入が増加しやすく、支出も増加しやすい傾向があります。この時期には、収入の増加分を貯金や投資などの資産形成に回すことが重要です。また、支出の増加には注意し、必要な支出と不必要な支出を見極めることが大切です。さらに、景気拡大期は、資産価格が上昇しやすい時期でもあります。この時期には、資産の運用状況を見直し、リスクやリターンのバランスを調整することが必要です。
- 景気縮小期には、収入が減少しやすく、支出も減少しやすい傾向があります。この時期には、収入の減少に備えて、貯金や予備金の確保や支出の見直しを行うことが重要です。また、支出の減少には機会を見出し、必要な支出や投資を行うことが大切です。さらに、景気縮小期は、資産価格が下落しやすい時期でもあります。この時期には、資産の運用状況を見直し、損切りや買い増しの判断を行うことが必要です。
景気変動に対応するためには、景気の動向や予測を常にチェックすることが必要です。また、景気変動による影響を最小限に抑えるためには、収入や支出、資産や負債などの金融面をバランスよく管理することが必要です。さらに、景気変動によるチャンスを最大限に活かすためには、自分の目標や計画に応じて、柔軟に対応することが必要です。
金利変動
金利とは、お金を借りたり貸したりするときに発生する利子の割合を指します。金利は、市場や政策によって変化します。金利変動は、収入や支出、資産や負債、保険や税金などの金融面に影響を与えます。そのため、金利変動に対応することが、ファイナンシャルプランニングの重要な要素です。
- 金利上昇期には、収入が増加しやすく、支出が減少しやすい傾向があります。この時期には、収入の増加分を貯金や投資などの資産形成に回すことが重要です。また、支出の減少には注意し、必要な支出や投資を行うことが大切です。さらに、金利上昇期は、負債の返済負担が増加しやすい時期でもあります。この時期には、負債の返済計画や借り換えなどの方法を見直すことが必要です。
- 金利下降期には、収入が減少しやすく、支出が増加しやすい傾向があります。この時期には、収入の減少に備えて、貯金や予備金の確保や支出の見直しを行うことが重要です。また、支出の増加には注意し、必要な支出と不必要な支出を見極めることが大切です。さらに、金利下降期は、資産の運用効果が減少しやすい時期でもあります。この時期には、資産の運用状況を見直し、リスクやリターンのバランスを調整することが必要です。
金利変動に対応するためには、金利の動向や予測を常にチェックすることが必要です。また、金利変動による影響を最小限に抑えるためには、収入や支出、資産や負債などの金融面をバランスよく管理することが必要です。さらに、金利変動によるチャンスを最大限に活かすためには、自分の目標や計画に応じて、柔軟に対応することが必要です。
株価変動
株価とは、株式市場で取引される株式の価格を指します。株価は、需給や業績や情報などによって変化します。株価変動は、収入や支出、資産や負債、保険や税金などの金融面に影響を与えます。そのため、株価変動に対応することが、ファイナンシャルプランニングの重要な要素です。
- 株価上昇期には、収入が増加しやすく、支出も増加しやすい傾向があります。この時期には、収入の増加分を貯金や投資などの資産形成に回すことが重要です。また、支出の増加には注意し、必要な支出と不必要な支出を見極めることが大切です。さらに、株価上昇期は、資産の運用効果が増加しやすい時期でもあります。この時期には、資産の運用状況を見直し、リスクやリターンのバランスを調整することが必要です。
- 株価下降期には、収入が減少しやすく、支出も減少しやすい傾向があります。この時期には、収入の減少に備えて、貯金や予備金の確保や支出の見直しを行うことが重要です。また、支出の減少には機会を見出し、必要な支出や投資を行うことが大切です。さらに、株価下降期は、資産の運用効果が減少しやすい時期でもあります。この時期には、資産の運用状況を見直し、損切りや買い増しの判断を行うことが必要です。
株価変動に対応するためには、株価の動向や予測を常にチェックすることが必要です。また、株価変動による影響を最小限に抑えるためには、収入や支出、資産や負債などの金融面をバランスよく管理することが必要です。さらに、株価変動によるチャンスを最大限に活かすためには、自分の目標や計画に応じて、柔軟に対応することが必要です。
おわりに
この記事では、FPとは何か、FPに関する基本的な知識を解説しました。
FPは、お金に関する様々な悩みを解決するためのパートナーです。自分で情報収集するよりも、FPに相談することで、より効率的に、的確なアドバイスを得ることができます。
自分に合ったFPを見つけて、お金の不安を解消し、豊かな人生を送りましょう。
